Krajowa instytucja płatnicza

Maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego dla dostawców usług płatniczych.

Kredyt płatniczy udzielany przez instytucje płatnicze jako kredyt związany ze świadczeniem usług płatniczych podlega przepisom ustawy o usługach płatniczych, a jako produkt dla konsumentów - podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim. W przypadku, gdy ustawy nie są jednoznaczne opinia prawna stanowi element bezpieczeństwa prawnego instytucji płatniczej.

Od 18 grudnia 2022 r. w prawie polskim obowiązują dwutorowe regulacje dotyczące limitów kosztów pozaodsetkowych. Zostały one wprowadzone przepisami ustawy z 6 października 2022 r. o zmianie ustaw w celu przeciwdziałania lichwie, w której zmieniono m.in. przepisy Kodeksu cywilnego oraz Ustawy o kredycie konsumenckim (tzw. ustawa antylichwiarska).

Wskutek wprowadzonych zmian pojawiło się wiele wątpliwości dotyczących stosowana limitów maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu przez instytucje płatnicze wydające karty kredytowe i udzielające kredytów płatniczych.

Możliwe są 3 interpretacje dotyczące stosowania limitów:

• pierwsza z nich zakłada, że do kredytów płatniczych (czyli takich, które służą wykonaniu transakcji płatniczej) nie stosuje się żadnych limitów, bo wynika to wprost z przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim; przepis wprowadzający wyłączenie od stosowania limitów nie został zmieniony, ani uchylony przez ustawę antylichwiarską;
• druga interpretacja zakłada, że do umów tych stosuje się limity określone w przepisach Kodeksu cywilnego, wprowadzonych ustawą antylichwiarską;
• trzeci wariant interpretacyjny zakłada (przy spełnieniu dodatkowego warunku a mianowicie, że instytucja płatnicza jest jednocześnie instytucją pożyczkową), że do takiego kredytu stosuje się limity ustalone dla maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu udzielanych przez instytucje pożyczkowe.

Dla naszego klienta kompleksowo przeanalizowaliśmy sytuację prawną i udzieliliśmy odpowiedzi, które przepisy dotyczące maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu należy w jego konkretnej sytuacji stosować.